[摘要] 在日前召开的全国社会养老服务体系建设推进会上，民政部副部长窦玉沛指出：“以房养老”将纳入下一阶段工作的引导方向。另据媒体报道，已有国内保险公司计划在本月推出“以房养老”业务。从提出伊始就饱受争议的“以房养老”新型模式终于悄然走近市民生活，而“以房养老”这个话题也再次成为人们热议的话题。
在日前召开的社会养老服务体系建设推进会上，民政部副部长窦玉沛指出：“以房养老”将纳入下一阶段工作的引导方向。另据媒体报道，已有国内保险公司计划在本月推出“以房养老”业务。从提出伊始就饱受争议的“以房养老”新型模式终于悄然走近市民生活，而“以房养老”这个话题也再次成为人们热议的话题。
老龄化问题催生“以房养老”
国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10％，或65岁以上人口占总人口的比重达到7％作为国家或地区进入老龄化社会的标准。据统计，截至2009年底，银川市60岁以上的老人已达17.15万人，约占总人口的10.39%。预计到2015年，银川市老年人口将达到25万人左右，约占总人口的15%。而且在未来，还将以不可逆转的趋势持续快速增长。一连串数字的背后，折射出的是严峻的养老形势，养老问题已经成为摆在全社会面前的一个现实问题。
严格意义上的“以房养老”也被称作“反向住房抵押贷款”或“倒按揭”。“以房养老”在国外又被称为住宅的期货化、住房反向抵押贷款，指的是房屋产权拥有者把自有产权的住房抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估抵押住房人年龄、生命期望值，以及预计房主去世时房产的价值等因素后，按月支付给房主一笔固定的现金。老年人在有生之年对该房产拥有居住权，离开人世后，房产就归属于银行和保险公司等金融机构。这样投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。
要使以房养老得以实现，需要满足3个条件：首先，拥有对房子的产权，这样才有出租或者抵押房屋的权利；其次，老人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活；再者，老年人的经济状况适中。
许多老年人在年轻时贷款买房，辛劳一生赚钱还贷，在临近退休时方才取得住房的完全产权，晚年生活只能依靠并不多的养老金维持生活，而将住房理所当然地遗留给了子女——有专家认为，这样的财富分配很不合理，损害了老年人的福利，导致巨大的社会保障压力。“以房养老”用事实证明了老年人在用过去自己的劳动积累养活自己。它一方面将成为一种可行的新型养老模式，另一方面也在挑战着“养儿防老”的传统模式。
80后大多青睐新型“以房养老”
“我觉得这种养老新模式对于我们年轻夫妇，尤其是80后的独生子女夫妇，应该是一件好事。”银川市民宋先生认为，现代社会中典型的“四二一”家庭结构，即4位已经退休的老人，两个独生子女夫妇，和一个已出生或将出生的小孩，这种家庭结构使得年轻独生子女夫妇上有四老，下有一小，承受的压力可谓“空前”，如果采取“以房养老”的方式，通过双方父母的两套房产逐渐变现，这样可以解决老人的经济压力，而且对于子女来说也是在减轻负担。父母在经济宽裕的情况下还可以从经济上帮助正在事业发展期的子女，这样远比在子女中年以后自身已经有较强的经济实力，而在父母身故后再继承一大笔财产的实际效用更大。
“90后或者新世纪出生的小孩，他们长大后还会面临着‘四二一’的家庭结构，我觉得‘以房养老’模式是有市场前景的，相信它会逐步推广起来。”银川市民刘女士说自己是80后的独生女，儿子已经三岁了，并已领取独生子女证，她老了后很可能会选择“以房养老”的方式安度晚年。
在银川一行政单位工作的80后青年郭先生说：“60岁以前人养房，60岁以后房养人，这种方式我是举双手赞成的。退休后，不仅有养老金，还有固定的房款收入，这样不但衣食无忧，还可以游山玩水，生活得更滋润。也许还能完成以前年轻时候更多的出游梦想呢。”
采访中，记者发现，与80后普遍热捧的态度相比，60后、70后人士对“以房养老“的模式更加慎重，有人支持，但也有不少人明确表示了反对的意见。
“如果父母将房子抵押给保险公司后，那会不会引发亲情矛盾？子女会不会觉得父母把金钱看得太重，从而对父母产生隔阂甚至冷漠，那样的话，我觉得是‘得不偿失’，精神的痛苦远比物质的匮乏更加让人难以承受。”银川市民白先生质疑“以房养老”将会导致子女逃避赡养义务事件多发。
银川某机关单位张先生认为，“以房养老”这种养老模式虽然在国外很受欢迎，但是在我国特定的国情下要使其落地生根，还是一个比较漫长的过程。“必须要辅以透明、公正的法制环境，它牵涉到房地产业、金融业、保险业以及社会保障等政府部门，房产价值怎么估算、老人的年龄如何预期、保险公司怎么精算还有土地使用年限等等，这对于运作质量、监管水平都提出了很高的要求，不可能一蹴而就。”
在某医院工作的雍先生坦陈自己不认可“以房养老”的模式，房子住的时间长了，也是有感情的，留给子女，也是个念想，以后也能成为孩子们更好的生活助力。“把辛苦一生挣下的家业在老了的时候享受掉，我觉得自己心理上首先过不了这个坎，觉得愧对子女。”
而在随机采访中，深受传统思想影响的老年人则普遍不认可新型的“以房养老”模式。记者随机采访了几位退休的老人，他们对该模式大多持否定态度。普遍认为房子只可以出租，但不能抵押出去，丧失了产权。将房子留给子女或者孙辈，对他们来说是一件自豪的事情。“除非子女不孝顺，才会选择这种方式来养老。”王阿姨的观点代表了部分老年人的意见。
60后、70后态度审慎
民间变通“以房养老”思路
据悉，官方严格意义上的“以房养老”新型模式虽然还在纸上谈兵阶段，没有具体的操作流程，但实际上，变通版“以房养老”方式在民间已悄然兴起。
租住在银川市兴庆区丽水家园的刘先生原本在大武口区有一套200多平米的大房子，因为独生女儿在银川成家，他和老伴一起搬到了银川。将在大武口的房子出租后，他又在与女儿同一个小区租了一套60多平米的房子。两套房子的月租金差价在1000元左右，基本够他们在银川的日常花销，还可以享受到含饴弄孙的天伦之乐。“租出大房再租入小房，用房租差价款养老”的“以房养老”模式还算不错。
在银川市金凤区一老年公寓居住的王大爷自从老伴两年前去世后，他就主动要求住到了老年公寓。因为子女上班都很忙，他和子女商议后将自己名下的房子出租，然后用租金支付养老金，子女们尽孝心各自再贴补一些生活费，使得他在养老院的生活感觉很惬意。当然以后的房子是要留给子女的。王大爷这种将房子出租，用租金住在老年公寓养老的方式也占到了一定比例。
房产中介人士田先生介绍，老年人不用操心上班的事情，又更喜欢安静的地方，在“以房养老”方面还可以有更多变通的办法。例如可以把商业区的房子卖掉，选择医疗配套设施和生活配套设施比较齐全的二线地段的房子，房子的差价用来养老也是不错的选择。
议论归议论，国家政策方面对此的风向已渐趋明朗。早在2006年，政协委员、时任建设部科学技术司司长赖明就建议对此成立课题组进行调研，选择大城市做试点，等到运作成熟后向推广。2007年的时候，上海公积金管理中心曾试推过一种叫做“住房自助养老”的创新型“以房养老”模式。老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，并选择在有生之年仍居住在原房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。广州市政府在今年年初提出“以房养老”模式，并颁布《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》，称广州将推动建立延税型养老保险制度，探索发展住房反向抵押养老保险。
这些试运作有经验，也有教训，而在近日民政部副部长窦玉沛对积极引导“以房养老”服务市场的发言可以看作是国家对该政策的表态。“以房养老”这种似乎是目前最为合理，也最便于借鉴的养老模式，那么你会选择么？
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